Поиск по сайту

Похожие материалы

07.03.2011 22:51

Оплата за границей товаров и услуг банковской картой

Шопинг за границей

Покупка за границей товаров и услуг с помощью банковской пластиковой карты имеет свои нюансы. Списание средств с карточки происходит в несколько этапов. Все россияне, совершающие оплату по банковской карте за рубежом, обычно очень интересуются курсом, по которому списываются со счета потраченные за пределами родины евро, доллары и прочие национальные валюты.

Держателям карт приходят SMS-сообщения, сопровождавшие каждую операцию по карте, в которых сообщается о том, что при конвертации используется завышенный курс. Но волноваться не стоит: реальный курс, который в итоге будет отражен на счете, окажется гораздо ниже.

Почему так происходит при оплате за границей пластиковой картой? Давайте разберемся.

Предположим, владелец рублевой карты (если выражаться на языке банкиров - «кардхолдер») находится сейчас, например, в Германии, и собирается расплатиться в универсаме пластиковой картой за покупки общей стоимостью 200 евро.

Расплатиться кредиткой за границей

Что происходит в момент покупки при расчете пластиковой картой

Кассир проводит через считывающее устройство «пластик», и начинается так называемый процесс авторизации. Информация об операции сначала попадает в специализированную компанию или банк, которые обслуживают прием пластиковых карт в данной торговой точке (такой банк или компания называются «эквайер»). По каналам платежной системы MasterCard или Visa, запрос доходит до эмитента, то есть до банка, выпустившего карточку. Банк - эмитент может одобрить операцию по покупке, а может и запретить – например, если превышен кредитный лимит по кредитной карте, или на счете не хватает средств. В этом случае кассиру приходит отказ в совершении операции. В случае одобрения на счету владельца карты блокируется сумма, эквивалентная стоимости покупки (именно блокируется, а не списывается). При этом при блокировании средств банк - эмитент рассчитывает курс конвертации с некоторым запасом. Допустим, 43 рубля за евро при реальном курсе ЦБ на конкретный момент 41 рубль за евро.

Оплата за ганицей "пластиком"

Операция завершается, из кассового аппарата появляется чек на 200 евро, а кардхолдеру приходит SMS – сообщение, что сумма покупки составила 200 евро, а доступный лимит средств уменьшился на 8600 рублей. Покупатель, конечно, не рад такому курсу валют. Но, если предварительно не вводил PIN – код, он расписывается в чеке и с покупками покидает магазин.

Что происходит после покупки в тот же день

Обычно по окончании рабочего дня информация обо всех произведенных операциях по картам в данной торговой точке через эквайера попадает в клиринговые центры платежных систем, которые сводят сальдо и перепроверяют все данные, а также инициируют процедуру окончательного расчета с кардхолдером.

Что происходит после покупки через несколько дней

Денежные средства от банка-эмитента поступают в платежную систему, которая переводит их эквайеру, конвертируя деньги в нужную валюту. Эквайер перечисляет возмещение торговой точке, в которой держатель карты совершил покупку на 200 евро. Со счета кардхолдера списывается сумма в рублях – по курсу, установленному в этот день банком - эмитентом. С момента совершения операции по карте к тому времени проходит уже около двух-трех дней (30 дней - возможный максимум). Предположим, курс к моменту списания уже составил 41,3 рубля за евро. В итоге покупка кардхолдеру реально обошлась не в 8600, а в 8260 рублей.

Важная тонкость расчетов по «пластику» за границей

Банк-эмитент теоретически может списывать со счета клиента средства по курсу на момент совершения операции. В этом случае он берет на себя риски неблагоприятного изменения ситуации на валютном рынке до окончательного расчета. Поэтому, как правило, на счете клиента сначала блокируется эквивалентная сумма с запасом. Чем менее предсказуемым кажется движение валютных пар, тем больше этот запас. Кроме того, банк может списывать со счета клиента денежные средства по курсу платежной системы, который устанавливается ежедневно исходя из котировок межбанковского рынка. Кроме того, комиссия за конвертацию у Visa варьируется в пределах от 0,5 до 2% в зависимости от тарифной политики банка-эмитента, а у MasterCard составляет 0,16%. Наконец, банк может списывать средства по собственному курсу, установленному на конкретный день по операциям с клиентскими счетами. Нужно помнить следующее: реальное списание средств с карты не одномоментное, оно происходит в течение нескольких дней. Если за это время курс рубля ослаб, ваша покупка станет дороже, и наоборот: укрепившийся рубль удешевит ваше заграничное приобретение.