15.03.2012 19:08

"Серые" кредитные брокеры и их помощь в получении кредита

Многие люди, попав в тяжелую финансовую ситуацию, видят единственный выход в быстром получении кредита наличными без поручителей и справок. К сожалению, не у всех потенциальных заемщиков при этом идеальная кредитная история. Если человек в паре - тройке банков уже получил отказ в выдаче кредита, ну а деньги нужны в сжатые сроки, он, вероятно, обратится за помощью к кредитному брокеру.

Зачастую "белые" кредитные брокеры не могут помочь заемщику с получением кредита, например,  если у последнего были просроченные платежи по предыдущим кредитам, либо есть судимость, но нет постоянной работы и поручителей. К "черным" брокерам обращаться мы не советуем - об их деятельности мы уже писали на www.moneycoach.ru. Но что делать в сложной ситуации, когда деньги жизненно необходимы, а банки отказывают в выдаче кредита?

Можно обратиться к кредитным брокерам, использующим  различные "серые" схемы помощи в получении кредита, но без использования фальшивых справок и подделки документов, как в случае с "черными" кредитными брокерами. Здравомыслящим заемщикам деньги нужны, а проблемы с законом  - нет, не правда ли?

Кто такой "серый" кредитный брокер?

Условно под "серыми" брокерами имеются ввиду посредники между банками и потенциальными заёмщиками, имеющие связи в банках.  Благодаря  инсайду и своим связям с сотрудниками банка, такие кредитные брокеры могут обещать клиентам получение кредита с большой долей вероятности.  Естественно, не бесплатно, а за ощутимое вознаграждение. Чаще всего подобным "серым" кредитным брокером выступает бывший банковский сотрудник, поддерживающий контакты с кредитным отделом и службой безопасности банка, в котором сам раньше работал.

Какую помощь в получении кредита может оказать "серый" кредитный брокер?

Зачастую клиент без помощи "серого" кредитного брокера не может получить кредит.  "Серый" посредник действительно работает с банком, поясняя его сотрудникам причины возникновения небольших проблем потенциального заемщика, выявленных при анализе негативных нюансов кредитной истории  данного клиента.

"Серые" брокеры помогают снять некоторые репутационные риски потенциальных  заёмщиков.  Например, соискатель ипотечного кредита в юном возрасте был доставлен в милицию за драку. Увы, на этом основании служба безопасности банка вполне может на данном заемщике поставить крест, не посмотрев на то, что ныне заемщик вполне благополучный, добропорядочный и платежеспособный человек.

В прошлом у Вас были просроченные платежи по предыдущим кредитам? Скорее всего, сотрудники службы безопасности банка, получив сведения о наличии подобных просрочек по прошлым кредитам, даже не попытаются выяснить, чем они были вызваны, и откажут в выдаче кредита. "Серый" брокер действительно способен помочь в похожей ситуации, уладив некоторые скользкие вопросы, связанные с кредитной историей потенциального заемщика.

"Серый" кредитный брокер или аферист?

Будьте осторожны, существуют и такие "серые" кредитные брокеры, которые действуют наобум, пользуясь доверчивостью заемщиков и их крайней  заинтересованностью в заёмных средствах. Такие кредитные "посредники" могут запросить вознаграждение за своё "содействие" в получении кредита в размере 10-30% от суммы сделки за якобы гарантированную помощь, а на самом деле никакого "своего" сотрудника в банке у них, как вы понимаете, и в помине нет.

Заметьте, в случае неудачи мошенник, выдающий себя за "серого" кредитного брокера, ничего не теряет, а в случае выдачи клиенту кредита, он имеет приличный заработок.

Кредитный брокеридж от банковских сотрудников

Есть на рынке предоставления кредитных услуг встречаются абсурдные случаи брокериджа, когда сами сотрудники кредитных подразделений банков, не справляясь с планами по наращиванию объемов выданных кредитов, выдают займы далеко не лучшим с точки зрения благонадежности и платежеспособности клиентам. Руководит действиями таких "брокеров - банкиров" желание выполнить план, избежать санкций за невыполнение плана по выдаче кредитов, и, естественно, получить бонусы и премии по итогам отчетного периода (обычно календарного года). Сотрудники банка размещают объявления в газетах или Интернете о гарантиях получения кредита, делая все возможное, чтобы клиенту был выдан кредит. Документы и справки, конечно, они не подделывают, но всячески пытаются "протащить" каждого обратившегося за кредитом клиента.

Кредит наличными. Без справок, дополнительных документов и поручителей. В день обращения. Просто, но дорого.

Бесплатные объявления в газетах и Интернете пестрят рекламой посредников, предлагающих различные схемы быстрого и гарантированного получения денег в день обращения, без  справок, без всяких поручителей. Такие посредники документы не подделывают, с банками они тоже никак не связаны. Если клиенту срочно требуется сумма в несколько десятков тысяч рублей, то посредник просто отправляет его в гипермаркет бытовой техники, где клиент оформляет кредит на какую-нибудь покупку (стиральную машину, плазменный телевизор и т.п.). Прямо на выходе из магазина покупка отдается посреднику за полцены. Каким образом клиент будет расплачиваться с потребительским кредитом, обошедшимся как минимум вдвое дороже стандартного предложения - посредника не беспокоит.  Обратившемуся клиенту обещали 20 тыс. рублей в течение часа без поручителей и справок  -  он их получил.

Заем от частного лица вместо кредита

Если же клиенту необходимы серьезные суммы, "серые" кредитные брокеры выступают связующим звеном между частыми инвесторами и теми, кто нуждается в деньгах. При этом сами частные инвесторы обычно находятся в тени, общаясь с заемщиками через своих представителей. Нередко они являются представителями банковской элиты.

Заем, привлекаемый от частного инвестора, в обязательном порядке предполагает залог. В качестве залога принимаются городские квартиры, реже - загородные коттеджи и земельные участки, коммерческая недвижимость. Если сумма, необходимая клиенту, не большая, иногда рассматривается возможность залога драгоценностей и транспортных средств.

Существуют различные схемы предоставления такого займа от частного лица:

1.    Одновременно заключаются два договора: договор залога квартиры и договор займа. При невыполнении обязательств со стороны заемщика квартира в силу залога переходит к кредитору. При использовании данной схемы сумма займа составляет 40-50%  от стоимости квартиры. Ставка - около 5-6% в месяц. Это наиболее рискованная и наименее предпочитаемая заимодавцем схема, поскольку допускает возможность судебных разбирательств с неочевидным для частного инвестора исходом.

2.    Заключаются договор купли-продажи квартиры и предварительный договор купли-продажи этой же самой квартиры (то есть имущество по закону переходит к инвестору, а при выполнении заемщиком обязательств квартира ему возвращается. Опять же в силу договора купли-продажи). Сумма займа уже достигает 50-60% от стоимости имущества, ставка снижается до 2-4% в месяц. Эта схема, напротив, слишком рискованна для заемщика.

Отличие займа у частного лица от обычного банковского кредитования под залог недвижимого имущества, в следующем:

  • инвестор не требует подтверждения платежеспособности заемщика. Это ему не интересно, ведь если клиент не сможет расплатиться, он потеряет свою недвижимость.
  • сроки и порядок выплат отличаются от выплат по кредиту:  обычно ежемесячно уплачиваются лишь проценты, а основной долг погашашается в конце. Срок предоставления займа, как правило, составляет год, реже - 6, 18 или 24 месяца.
  • очевидна разница в документальном оформлении и гарантиях.

Вы отчаялись получить кредит в банке и решили оформить заем  у частного лица под залог недвижимости, но при этом не хотите попасть в долговую ловушку и остаться без своей квартиры? Тогда разумным решением будет перед подписанием показать проект договора своему юристу. В любом случае, будьте бдительны и внимательны, не дайте себя обмануть!