Поиск по сайту

Похожие материалы

14.03.2011 19:26

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки

В жизни всякое бывает. Иногда клиент, взяв кредит на приобретение жилья, понимает, что не может вовремя справляться с выплатами. В этой сложной ситуации заемщик может обратиться в банк с просьбой - о рефинансировании ипотеки, то есть об изменении кредитных условий.

Рефинансирование происходит путем получения нового кредита, с целью досрочного погашения полученного ранее дорогостоящего кредита на более приемлемых условиях. С помощью рефинансирования заемщики снижают ставку по имеющемуся кредиту, изменяют срок и ежемесячный платеж по кредиту, а также объединяют несколько кредитов в один.

Если финансовая ситуация заемщика заметно ухудшилась, и выплачивать ипотеку на прежних условиях стало тяжело, прежде всего ему необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и перспективы. Важно понять, временные ли это трудности, или придется еще долго с ними сталкиваться.

При кратковременных финансовых затруднениях лучше всего попросить банк реструктурировать ипотечный кредит в виде временного снижения ежемесячного платежа. Если у заемщика положительная кредитная история, банк, скорее всего, в первой просьбе подобного характера не отказывает.

В случае серьезных финансовых проблем, либо истечении срока реструктуризации, заемщик будет вынужден начинать процедуру реализации имущества, заложенного по кредиту. Стоит обратиться в надежные агентства недвижимости, которые имеют опыт в реализации залоговых объектов, или просить банк принять участие в процессе реализации данного имущества.

Расходы при рефинансировании ипотечного кредита

Давайте разберемся, какие расходы лягут на плечи заемщика при рефинансировании ипотечного кредита. Для банка рефинансирование влечет издержки: это новые затраты, связанные с оценкой объекта недвижимости, регистрацией договора залога, заключением договора страхования. В сущности, это выдача нового кредита.

Естественно, что для заемщика основой целью рефинансирования является улучшение условий кредитования, прежде всего понижение кредитной ставки. Рефинансирование – это возврат к началу графика платежей. Условия кредитования могут поменяться: банк вправе ввести мораторий или назначить штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Также может измениться величина комиссий при досрочном погашении, возможность регистрации родственников в заложенном объекте недвижимости, сроки и стоимость снятия обременения вследствие полного погашения ипотечного кредита, способы платежей…

При аннуитетной схеме платежей сначала основная часть платежей идет на погашение процентов, а потом уже на тело самого кредита, что означает определенную переплату по такому кредиту. Возможно клиенту, в зависимости от тарифной политики банка, придется раскошелиться на дополнительные комиссии за проведение сделки, за открытие, обслуживание и ведение счета.

Хорошей идеей будет поинтересоваться условиями ипотеки в других банках: возможно, вы найдете среди них подходящее предложение с более низкими процентными ставками. Рынок ипотечного кредитования постоянно меняется: одни банки снижают ставки, другие отказываются от дополнительных комиссий.

Рефинансирование ипотечного кредита

Выгодно рефинансировать ипотеку или нет?

Чтобы оценить, в каких случаях рефинансирование ипотечного кредита выгодно заемщику, а в каких убыточно, необходимо учесть все расходы. Все эти накладные расходы складываем с размером переплаты по процентам при рефинансировании и полученное значение вычитаем из суммы затрат, которые заемщик уже понес по текущему кредиту, включая уплаченные и предстоящие проценты. Необходимо принять во внимание срок погашения рефинансированного кредита. Обычно на практике он бывает меньше срока первоначально выданного ипотечного кредита, а при более сжатых сроках разовые накладные расходы могут существенно увеличить общую переплату по кредиту. Финансовые консультанты считают, что рефинансировать ипотеку имеет смысл, если ставка по новому кредиту меньше как минимум на 2% годовых. Иначе рефинансирование попросту нецелесообразно.