Поиск по сайту

Похожие материалы

03.03.2011 19:16

Аннуитетный и дифференцированный типы погашения кредитов

Тип погашения кредита

Кредиту, в том числе ипотечному, присущ целый ряд параметров: это и срок, процентная ставка, его размер, санкции за досрочное погашение, размер первоначального взноса, комиссия и т.д.  Например, у ипотечного кредита насчитывают около 60 параметров.

Ставка кредита - далеко не единственный показатель стоимости кредита. Минимальные процентные ставки привлекают к себе внимание клиентов моментально. В то же время, часто из поля зрения заемщика ускользает такой важный критерий, как тип погашения кредита. Между тем в типе платежа заключена суть процесса погашения долга.

Изучая возможность получения кредита, вы наверняка слышали о таких понятиях, как «аннуитетный платеж» (равными долями) и «дифференцированный платеж» (понижающийся, или «от остатка»). В чем состоит их смысл и в чем разница?

Дифференцированный платеж

Если сумма долга по кредиту делится на одинаковые части и заемщик ежемесячно выплачивает эту часть плюс проценты на остаток долга, такой платеж называется дифференцированным. Выплаты по кредиту постепенно снижаются за счет снижения доли процентов в регулярном платеже.

Дифференцированный платеж

У дифференцированного платежа есть особенности. Во-первых, почти две трети всего кредита вы погашаете в первую половину срока кредитования за счет того, что тело кредита снижается на фиксированную сумму с первого месяца. Во-вторых, максимальная сумма кредита будет меньше, ведь банк её рассчитывает исходя из вашей платежеспособности. Следует помнить, что первые дифференцированные платежи будут существенно выше тех, которые вам придется вносить, скажем, через 5 лет.

Учтите, что кредит с дифференцированным платежом получить значительно труднее, ведь банк высчитывает максимальную сумму кредита исходя из возможности клиента «потянуть» первые максимальные платежи.

Аннуитетные платежи

Смысл аннуитетного платежа в том, что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму. Особенностей здесь больше. Банк рассчитает большую сумму кредита при аннуитетном платеже, чем при дифференцированном. Несмотря на то, что кредит погашается равными частями, выплаты уменьшают сумму основного долга неравномерно – сначала заемщик выплачивает в основном проценты, и только примерно к середине срока кредита в ежемесячном платеже выравниваются. При дифференцированном типе платежа общая сумма уплаченных процентов по кредиту будет ниже, чем при аннуитетном платеже.

Аннуитетный платеж

Будьте внимательны, формулировка «выплаты равными долями» не означает, что выплаты по кредиту равномерно погашают тела кредита (сумму основного долга). Тонкость в том, что первые месяцы и годы заемщик платит авансом почти одни проценты, а тело долга остается практически невыплаченным банку.

Представим ситуацию: два друга взяли ипотеку на одинаковый срок, но у первого дифференцированный тип погашения, а у второго – аннуитетный. По прошествии половины кредитного срока приятели решили погасить кредит досрочно. Банки уже получили по три четвертых процентных платежей от обоих друзей, но первому заемщику нужно будет вернуть своему банку половину основного долга, а второму целых три четверти.

Как выбрать тип погашения кредита?

Если вы заинтересованы в максимальной сумме кредита, которую позволит ваш доход, и не собираетесь этот кредит досрочно погашать, вам стоит согласиться на аннуитетный платеж.

В остальных случаях лучше выбирать кредитные программы с дифференцированными платежами, что особенно ощутимо в случае долгосрочного погашения кредита.

Дифференцированные платежи предпочтительны для тех, кто обращается за долгосрочным кредитом (более 15 лет) и для тех, кто не уверен в своей будущей финансовой стабильности. Вероятность наступления непредвиденных событий довольно высока, и будет разумно подстраховать себя в будущем выбором дифференцированного типа погашения кредита (не многие наши сограждане могут гарантировать свою финансовую стабильность даже через 5 лет).

Сложно сказать, какая схема погашения кредита лучше. Кредит – это всего лишь инструмент достижения цели. Каждый человек принимает индивидуальное решение, и сам для себя просчитывает выгоду.